美银花旗等限制AI代理访问银行账户

【事件概要】

美银、花旗和摩根大通等美国主要银行近期相继宣布限制AI代理（AI agents）访问客户账户及执行交易。此举源于对AI代理可能自动转移闲置资金以追求更高收益的担忧，进而引发银行存款流失、利息成本上升及责任归属模糊等问题。

【关键信息】

花旗明确禁止第三方AI智能代理或助手登录客户账户，或在数字银行平台内直接交易，强调保护账户与信息安全；美银CEO表示需确保资金转出前有人类授权，并正制定协议厘清AI授权支付的责任主体；摩根大通CEO指出将严格限制外部AI代理接入系统，避免失控风险。监管机构私下欢迎该做法，并认为需通过法律明确AI代理金融交易的客户授权方式及出错时的法律责任。此外，AI代理若推动家庭闲置现金从低息支票账户（平均利率0.1%）转向高息账户（3.3%–5%），可能冲击银行持有的约1.6万亿美元无息存款，导致年利息成本增加约470亿美元。

【对出海企业的影响】

对于出海至美国市场的金融科技类App及跨境支付服务商而言，银行对AI代理的普遍限制意味着其依赖开放银行接口对接AI能力的路径受阻，尤其影响主打自动化理财、智能余额优化等功能的产品落地。同时，银行正加速构建自身AI风控与客户黏性工具，出海企业需重新评估与本地金融机构的合作模式，避免过度依赖第三方AI调用权限。此外，责任边界尚未立法明确，将增加产品合规设计复杂度，企业须预留人工确认环节并强化用户授权机制，以防法律风险传导。